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Tipos al alza

El euríbor sube al 2,83%: ¿Cuánto te encarecerá la hipoteca?

Para una hipoteca de 150.000 euros a 24 años con un tipo de euríbor más 1%, supondrá pagar 2.916 euros más al año

Un hombre pasa por delante de un anuncio de hipotecas en una entidad bancaria de Alicante. Jose Navarro

El euríbor continúa subiendo y, a falta de un día para que acabe el mes, apunta a que cerrará noviembre en torno al 2,83%. El ritmo de crecimiento se ha moderado, ya que el dato es solo un 0,2% superior al de octubre. La mala noticia para los hipotecados a tipo variable, sin embargo, es que la variación interanual sigue siendo enorme, de unos 3,32 puntos porcentuales, con lo que las cuotas que toque revisar con el índice del presente mes sufrirán una fuerte subida.  

Para una hipoteca de 150.000 euros a 24 años con un tipo de euríbor más 1%, supondrá pasar de una cuota de 554 euros a pagar 797, es decir, 243 euros más al mes y 2.916 euros más al año. Para un crédito de 300.000 euros con las mismas características, el alza será de 1.107 a 1.594 euros: 487 euros más al mes y 5.844 euros más al año.

La brutal y sin precedentes subida del euríbor lleva todo el año encareciendo las cuotas de las hipotecas a tipo variable (que no las de tipo fijo, a las que no afecta). Pero lo peor para los hipotecados está por llegar. A partir de este mes de noviembre, las revisiones se realizarán con un tipo que rozará y superará el 3% (más el diferencial firmado cuando se contrató el crédito), unas fortísimas subidas que se prolongarán durante más o menos un año. Los mayores incrementos se concentrarán en el primer semestre del próximo ejercicio.

Aunque hay créditos para la compra de vivienda a tipo variable que se revisan cada seis meses, la mayoría lo hacen una vez al año. Las cuotas suben si el euríbor está más alto que un año antes en el mes que sirve de referencia para revisar el crédito. La razón de que los mayores incrementos se hayan empezado a producir en octubre y se vayan a disparar a partir de noviembre es que normalmente se usa como referencia el euríbor de dos meses antes

Es decir, las hipotecas a tipo variable de octubre se revisaron con el índice de agosto (que estaba 1,747 puntos porcentuales por encima del de agosto de 2021), las de noviembre lo están haciendo con el de septiembre (2,725 puntos más alto), las de diciembre lo harán con el de octubre (3,102 puntos) y las de enero lo harán con el de noviembre (los 3,32 puntos mencionados). Por ponerlo en perspectiva, las revisiones de las cuotas entre marzo y julio se hicieron con diferencias interanuales en el euríbor de entre 0,028 y 0,768 puntos, en agosto fue de 1,336 puntos y en septiembre de 1,483 puntos.

Subidas sin precedentes

Las actuales diferencias interanuales son inusitadamente elevadas porque el euríbor estaba a finales del año pasado en zona de mínimos históricos (-0,502% en diciembre), mientras que este noviembre ronda el 2,83%, lo que implica la subida más rápida desde la creación del índice en 1999. Los expertos prevén que los mayores incrementos de las cuotas hipotecarias se produzcan en los próximos meses.

Empezarán a decrecer suavemente en torno al verano que viene y de forma más pronunciada en octubre y noviembre, cuando dichas diferencias interanuales del euríbor se vayan reduciendo al compararse el índice con sus niveles actuales. Ello es lo que explica que el Gobierno haya urgido a la banca a cerrar un acuerdo para ayudar a los hipotecados más vulnerables, que entrará en vigor el 1 de enero.

Pendientes del BCE

El euríbor mide el interés medio al que los bancos se prestan dinero entre sí. Su fuerte subida responde a que las entidades tratan de anticipar los movimientos de los tipos que estiman que va a realizar el Banco Central Europeo (BCE). La autoridad monetaria, así, los ha elevado en dos puntos porcentuales en lo que va de año y el mercado prevé otra alza de 0,5 o 0,75 puntos en su reunión de diciembre

La expectativa de que esté cerca de alcanzar el tipo máximo es la que explica la reciente ralentización del euríbor. Sin embargo, es de esperar que el índice de referencia de las hipotecas todavía no haya alcanzado su pico, aunque pueda estar cada vez más cerca. "Todo hace presagiar que el euríbor no echará el freno a corto y medio plazo", ha apuntado el director de Hipotecas de iAhorro, Simone Colombelli, en una nota. Helpmycash, por su parte, ve "muy probable" que el índice cierre el año en torno al 3% o por encima. 

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