El comparador hipotecario iAhorro ha publicado este miércoles su Índice iAhorro, un informe de publicación trimestral en el que analiza las tendencias del mercado hipotecario. En él, compara las cifras recabadas por el Instituto Nacional de Estadística (INE) y las que manejan a diario los más de 60 expertos hipotecarios que asesoran a los usuarios de iAhorro y les ayudan a comparar y negociar las ofertas realizadas por las entidades bancarias.

El Índice iAhorro llega, entonces, de la necesidad de dar a los ciudadanos una visión real de la situación de los tipos fijos y variables a los que se firman las hipotecas en España ya que los que ofrece el INE son mucho más generalizados y están alejados de la realidad que vive cada persona. De ahí que las diferencias sean abrumadoras.

Si analizamos los datos mes a mes, vemos que la media anual de los tipos fijos firmados por iAhorro en 2021 fue de 1,21%, mientras que la que aporta el INE (a falta de dato del mes de diciembre) fue de un 2,72%. Vemos que hay una diferencia de 1,51 puntos porcentuales entre una estadística y otra. Esto se debe a que "las personas que acuden a iAhorro comparan y negocian ofertas de más de 20 bancos, mientras que la media española acude solo a su banco de toda la vida", afirma el CEO del comparador hipotecario, Marcel Beyer.

Beyer añade que "a cierre de 2021, en noviembre, iAhorro firmó su primera hipoteca fija a un TIN del 0,55% y en diciembre ese hecho se repitió en varias ocasiones". Además, agrega que durante los meses anteriores ya se firmaban hipotecas fijas con tipos del "0,65-0,70%".

En lo que respecta a las hipotecas variables, la diferencia también es notable. Concretamente, la media conseguida en este sentido por iAhorro durante el 2021 fue de un 0,87% y la publicada por el INE alcanza el 2,20%. Por tanto, entre los tipos variables logrados por el comparador y los que ofrecen los bancos en España a sus clientes “de toda la vida” hay una diferencia de hasta 1,33 puntos porcentuales.

¿Cómo ahorrar hasta 80.000 euros en una hipoteca fija?

Desde iAhorro explican que otro de los motivos por los que sacan a la luz su Índice iAhorro es la generalización de los datos del INE. Según esta fuente oficial, el importe medio de las hipotecas en España era en el mes de noviembre de 138.189 euros. Pero esta no es la realidad de todas las zonas. Por ello, en el comparador hipotecario diferencian entre una hipoteca de 150.000 euros que podría pedirse en un pueblo o ciudad pequeña y una de 300.000 euros, la media de lo que valen las viviendas en ciudades grandes como Madrid o Barcelona.

"Tenemos usuarios que vienen con la oferta de una entidad, que normalmente suele ser la de toda la vida, y en el 70% de los casos se la podemos mejorar", asegura Marcel Beyer. Por ejemplo, en el caso de una hipoteca fija (que son las que más se firman en España) de 150.000 euros a 30 años y con el TIN medio al que se firmaron las hipotecas en octubre (2,74%), según el INE, pagaríamos un total de 220.164,31 euros sumando 70.164,31 de intereses a lo largo de la vida del préstamo. Sin embargo, si hubiéramos firmado la misma hipoteca con un TIN fijo del 1,11%, la media que registra iAhorro en el mismo mes, por la misma operación pagaríamos 176.427,28 euros, de los que 26.427,28 serían intereses. En definitiva, al comparar ofertas y negociarlas, podríamos ahorrarnos hasta 43.737,03 euros.

En el caso de una hipoteca fija de 300.000 euros a 30 años y con el TIN medio al que se firmaron hipotecas en noviembre (2,74%), según el INE, pagaríamos 440.328,63 euros, de los que 140.328,63 serían intereses. Si hubiéramos firmado la misma hipoteca al TIN fijo medio de iAhorro en noviembre (1,11%), la misma operación costaría 352.854,57 euros (52.854,57 de intereses). De esta manera, nos ahorraríamos 87.474,06 euros en el préstamo.

Más del 80% de las hipotecas firmadas son fijas, según iAhorro

El INE asegura que cada mes se firman en España más de 30.000 hipotecas. Según los datos ofrecidos este miércoles por la entidad, el pasado mes de noviembre se alcanzaron las 36.220, de las que un 67% eran a tipo fijo y el 32,5% restante a tipo variable. Si comparamos estos datos con los que ofrece iAhorro podemos ver que, al comparar, el tipo fijo gana muchos más adeptos: el pasado mes de diciembre por el comparador hipotecario, el 82,39% eran a tipo fijo y en noviembre de 2021 este porcentaje ascendió hasta el 86,20%.

Con el euríbor, indicador que marca los tipos de las hipotecas variables, en mínimos históricos (en diciembre se situó en un -0,502%), podría parecer un buen momento para pedir precisamente una hipoteca a tipo variable. Sin embargo, el CEO de iAhorro alega que "dentro de 10 años la fiesta del euríbor se habrá terminado y en el tipo fijo ya no queda casi margen de maniobra" ya que está en mínimos debido a que los bancos han mejorado mucho sus ofertas en los últimos meses. Otro de los motivos es que la mayoría de los préstamos hipotecarios van destinadas a la compra de primeras residencias y a plazos para pagarlas más largos, de 30 años de media. No obstante, las hipotecas variables "son interesantes para quienes piden un préstamo para segundas residencias o quieren pagar su hipoteca en un plazo más corto".

También asegura el CEO de iAhorro, "igual que 2021 fue buen momento para que un cliente contratara una hipoteca, también fue un momento ideal para subrogar hipotecas que fueron firmadas en años anteriores con tipos de interés superiores al 3%. Y en 2022 esta oportunidad se mantendrá. Siempre conviene comparar lo que se firmó con las tendencias del mercado".

Hipotecas al 100%: ¿existen?

Cuanto mayor es el porcentaje de financiación, menos dinero ahorrado necesita tener el usuario para la entrada de la vivienda. Lo más habitual es que las entidades bancarias financien alrededor de un 80% del precio del inmueble, aunque este porcentaje puede ser mayor o menor en función de varios factores. "La solvencia del cliente, los ingresos y el perfil laboral son tres características que los bancos tienen en cuenta a la hora de conceder financiaciones más altas", enumera Marcel Beyer, que añade que "si el cliente cuenta con avales y con un alto patrimonio también puede optar a porcentajes superiores".

Según los datos del Índice iAhorro, el pasado diciembre, el 94,25% de las personas que acudieron al comparador financiero para buscar la hipoteca más adaptada a sus necesidades lograron hasta el 90% de financiación y casi un 6% entre un 90 y un 100%. Estos datos varían cada mes: en enero y marzo, el dato de quienes lograron que el banco les financiara más de un 90% del valor de la vivienda superó el 8%.